什麼是TU/信貸報告?

TU是指環聯信貸有限公司,它是全港唯一有消費者信貸資料的管理機構,保管了已登記的環聯會員,包括銀行及財務公司所提供的信貸資料,同時會提供消費者的信貸報告丶評分及提示服務。在日常生活中,我們都經常直接或間接地接觸到TU,比如是需要向銀行申請信用卡或貸款時,他們在審批過程中都會向環聯查閲你的個人信貸報告,即是查TU 

環聯信貸報告中會記錄過往的借貸活動,包括曾提供信用卡或貸款的公司資料丶信貸額及還款紀錄等,換言之,一切拖欠戓逾期還款丶處於債務重組中丶負債過重等不良信貸紀錄都會儲存在信貸報告中,此外,信貸報告亦包含個人的公眾紀錄丶民事訴訟及金錢紏紛等資料。根據以上各種影響因素,環聯會計算出個人的信貸評分(Credit score)。

信貸評分是甚麼?J級即代表?

信貸評分是經由環聯信貸公司按照個人信貸報告,作出過濾分析而計算出來。信貸評分共分為10級(A級至J級),A級是最優良,相對J級則是最差。信貸評分越低,代表借貸人的信貸越欠穩健,缺乏準時還款能力,壞帳機會較高。對於信貸評分最低級別的貸款人,銀行一般都不會審批任何信用卡丶私人貸款或按揭申請,面對銀行拒批又需要解決財困,最折衷辨法是轉投具彈性批核貸款的財務公司,因為在免查TU信貸報告的情況下,可更節省審批時間,同時不會受過往不良信貸或負債紀錄所影響。

信貸評分 級別信貸評分
A優良3526-4000
B良好3417-3525
C良好3240-3416
D一般3214-3239
E一般3143-3213
F一般3088-3142
G欠佳2990-3087
H欠佳2868-2989
I欠佳/瀕臨破產1820-2867
J欠佳/瀕臨破產1000-1819
經常向環聯查閲我的信貸報告,會影響信貸評分嗎?

並非所有信貸報吿查詢(查TU)都會影響信貸評分的。信貸報告查詢大致可分為兩類:第一類是申請信貸的查詢,即包括所有你在申請信用卡丶私人貸款或樓宇按揭時,授權銀行或財務機構向環聯索取你信貸報告的查詢,這統稱為硬性查詢(Hard inquiry);而第二類是指其他信貸查詢,涵蓋範圍包括以個人用戶身份自行查閲信貸報告,以及使用中的銀行或財務公司定期查閲你的信貸報告並用作提高信用額或配對合適優惠等,這些都稱為軟性查詢(Soft inquiry)。

一般而言,軟性查詢不論次數都不會在信貸報告上留下任何紀錄,所以並不會影響信貸評分。相反地,授權第三方的硬性查詢,無論最終信用卡或貸款申請是否成功,都會一一被記錄在信貸報告中長達2年,更會直接拖低信貸評分,帶來負面影響。

信貸評分會影響貸款結果嗎?

對於向銀行申請貸款的情況,信貸評分絕對會影響貸款結果,這是源於銀行需要知道贷款人過往的信貸紀錄,從而判斷個人的信用度並決定是否作出批核。除此以外,信貸評分亦會影響銀行批出的貸款條件,若貸款人的信貸評分較佳在申請貸款時相對可獲得較優惠的條件,例如:較高的貸款額丶較低的息率或較長的還款期等,反之,若TU評分差劣則不會獲得理想的貸款條件。

信貸評分是銀行審批的首要考慮,故此即使你擁有專業資格丶高薪厚職丶固定收入或充足證明文件,都有機會因個人TU評分差而影響貸款結果,例如曾有一案例:一位任職紀律部隊的貸款人,每月固定入息達二萬三千元,但他尚欠未還卡數超過50萬,由於環聯已記錄他過往曾拖欠卡數丶逾期還款及數冚數的不良信貸紀錄和欠佳理財習慣,將其信貸評分降至H級,最終俗稱擁有「鐵飯碗」薪高糧準的公務員也被銀行拒絕批出貸款。鍳於一些具還款能力,但想解決債養債等財困問題,不少人都會考慮免TU丶免信貸報告的財務公司作貸款申請,希望可獲得更快速批核及更優惠的借貸條件。

如有拖欠卡數丶逾期還款的不良信貸紀錄會被保存多久?

在TU信貸報告保存的所有資料中,最為關鍵的定必是還款紀錄,因為可直接反映個人的理財能力。若曾有拖欠卡數丶逾期還款或借錢未還清這些負面資料,通通都會在清繳帳戶5年後才刪除,而破產紀錄則會保存8年,換言之,即使逾期還款超過一天,有關紀錄都可以在信貸資料庫中保存5年。順帶一提,附屬卡的使用狀況則只會影響主卡持有人的信貸評級,所以附屬卡擁有人即使碌爆卡丶拖欠或逾期繳交卡數,都不會影響其信貸報告及評分,。故此若有為家人申請附屬卡的話,也要關注附屬卡的簽帳活動及還款狀況。

如何改善信貸評分?

信貸報告的建立是由你第一張信用卡或貸款開始,當中信貸評分會根據著個人的信貸紀錄或理財習慣而有所調整,若要改善欠佳的信貸評分其實並不困難,只要跟隨以下方法,提升TU評分絕對指日可待: 

  • 方法一:避免申請過多信用卡或貸款

如進行過多或頻密的信用卡或貸款申請,會在短時間內製造及留低大量查TU的紀錄,不但令銀行或財務機構懷疑你資金週轉不靈或出現重大財務困難,以致拒批借貸申請,更會拖累信貸評分。所以建議每次申請信用卡或貸款,最好相隔至少3個月,切忌因為迎新禮品丶節日優惠或現金回贈等優惠而過量申請。

  • 方法二:學習以「軟」代「硬」

每當需要申請私人貸款或樓宇按揭時,又想比較多間機構的利率和優惠條件,其實不應以大量申請作格價,正確做法是申請貸款前以個人身份先自行查閲信貸報告(軟性查詢),再交到心儀銀行評估並得出利息和借貸條款,這樣可取代授權財務機構重覆地向環聯查TU,避免第三方作過多「硬性查詢」引致TU評分被調低。

  • 方法三:切忌只還min pay

不少香港人都有使用 信用卡的習慣,而每月信用卡月結單都會顯示最低還款額(min pay),由於信用卡利息是用複利計算,如果每月只還min pay便會令卡數如雪球般越滾越大,最終累積的本金和利息不但令負債過重丶無力償還,一旦出現逾期還款,即使只拖欠一日,這些紀錄都會在信貸報告中保留長達5年及拖低TU評分,就算注消信用卡也不能馬上一筆勾銷。所以堅持每月準時清付帳單或尋求一些二線財務公司協助債務重組,都可以比一般信用卡的複利計算更節省利息,盡快還清卡數改善信貸評級。

  • 方法四:不應只用現金消費

過多的信用卡申請會影響TU評分,那麼只單一使用現金消費便能保持良好信貸評級?這觀念絕不正確,倘若信貸報告中空白一遍丶沒有任何信貸紀錄,會令TU缺乏足夠資料評估個人信貸狀況。所以每人擁有一至兩張信用卡,擴大個人信貸額,保持有借有還的態度丶每月準時清還卡數不拖欠,讓環聯替你展開並保存良好的理財紀錄,可慢慢建立正面的TU評級。

  • 方法五:Cut卡前應考慮清楚

如有意注消信用卡(Cut卡),那在取捨時必須格外留神。假如你只擁有一張信用卡。如果取消後便會立即失去唯一可提升信貸評分的工具。如果你有超過一張信用卡,就要慎重考慮清楚,切勿取消信貸評級紀錄最好的信用卡,否則會因此拖低TU評分,所以cut卡前務必三思而後行! 

  • 方法六:定期查閲個人信貸報告

環聯已登記的銀行及財務機構會員,會一個月更新一次消費者的信貸報告,但如果在更新時出現人為錯誤或未有實時更新你的還款狀況,都會造成不公平及對TU評分有負面影響。所以應養成以個人用戶身份查TU的習慣,當發現有錯誤或疑問時要立即向環聯查詢。

另外,現時環聯亦有提供付費查TU的服務,用戶可交付月費,在每次信貸報告有活動時即時電話短訊提示,這樣亦有助時刻關注自己的信貸評分。