免TU貸款2021 | TU信貸評級洗底原來有辨法

TU信貸報告信貸評級跟每個香港人都有切身關係,可以影響很多人生重要決定比如是求職晉升丶買樓買車丶借錢結婚丶申請移民等,簡單至申請信用卡或申請按揭貸款丶私人貸款丶汽車貸款或小額貸款,都會參考個人TU信貸評級還款能力及消費理財習慣等資料,而借貸申請結果更取決於TU評級高低,所以認識TU對日常生活有一定好處,今次先為一眾初接觸TU的朋友從基本了解一下何謂TU及其相關資訊。

在香港要向財務機構或銀行借錢按揭貸款加按物業汽車貸款小額貸款等等,首要必須先獲得借貸機構或銀行信任,那麼他們如何可以得悉一個貸款申請人是否值得信賴及其準時還款能力呢?最直接方法是向環聯信貸有限公司查閲貸款申請者個人信貸評分報告,所以一旦信貸報告表現欠佳要成功借錢貸款的難度就越高。不過,要解除被TU捆綁的貸款申請,其實都可以從市面其他免查TU免入息証明私人貸款申請入手。


TU是什麼?

全港唯一及首間負責保管消費者信貸資料的機構就是環聯信貸有限公司(TransUnion,簡稱TU),TU會保存及管理已註冊的會員包括:銀行及財務機構公司 所提供的信貸資料及提供已被紀錄的消費者信貸報告信貸評分等資料。生活中我們經常間接接觸到查TU這項目,只要是申請信用卡丶私人貸款丶按揭貸款物業貸款等,申請過程中借貸機構便會向環聯查閲並參考信貸報告信貸評分,用以審查並判斷申請貸款人消費理財習慣的標準。

信貸報告

由環聯提供的信貸報告中除了包含消費者的個人資料外,亦會顯示個人信貸紀錄,比如是相關的信貸公司資料丶過往信貸額度丶良好及不良還款紀錄等,而過往公眾紀錄包括所有已完成或未解決的金錢糾紛及民事訴訟,這些都會一一記入環聯信貸報告中。所以一切走數逾期還款卡數未清丶負債過重處於債務重組丶破產期或曾破產等不良信貸紀錄都被儲存入檔並影響日後的信貸評級。

信貸評級

每個人由申請第一張信用卡或第一筆貸款開始,就已經展開了個人信貸報告並遂漸紀錄低所有信貸資料,根據以上資料環聯會再加以分析過濾及計算後便會得出一個信貸評分(Credit score),而信貸評分總共有10個級別,分別由最優異的A級至最差的J級組成,信貸評級越好即反映個人信貸越穩健,準畤還款能力越高相對地壞帳走數拖欠還款機會越低,此類可信賴的貸款申請者一般較易受銀行或財務機構信任較易批貸款,相反,如果TU評分差人士要獲得銀行借貸機構通過審批就十分困難,即使成功申請所借出金額大多不似預期丶需負擔更高利率等欠佳借貸條件,以彌補貸款人欠穩健欠佳信心貸評級,有見及此,市場上專為TU i信貸評分差又想借錢週轉的朋友提供免TU財務公司私人貸款於網上借錢免TU免入息証明,省卻大量審批程序更短時間更易批貸款現金週轉。

點解申請貸款會「食檸檬」?

人生路上往往存在不少變數,每當遇上突如其來開支或財務困難資金週轉不靈,很多時會尋求銀行財務機構借錢貸款渡過難關,坊間不少人都曾經歷過申請銀行私人貸款拒批或銀行借錢利息比其他人高等情況,令貸款申請並非百分百可以順利獲批符合預期貸款需求,而導致貸款人「食檸檬」原因甚多,要數當中最具影響力的兩大因素莫過於個人信貸報告問題及還款能力問題:

1. 信貸報告問題丶信貸評分問題
每當向銀行借錢申請私人貸款時,銀行都需要先審查貸款人以往的信貸紀錄,故此必定透過查TU判斷申請人是否有足夠還款能力,良好信貸紀錄信貸評分以獲取銀行信任。有時不恰當地查閲個人信貸報告是有機會令TU評分被拖低,那麼什麼時候查TU不會影響信貸評級呢?要避免這個問題必須先瞭解查TU可分為兩類包括軟性查詢及硬性查詢。

軟性查詢(soft inquiry)是指以個人身份自行查閲信貸報告及所有使用中的銀行或財務公司定期查閲信貸報告並用作提高信用額或配對合適優惠等,這些屬於其他信貸查詢的都是軟性查詢,並且無論查詢多少次,都不會在信貸報告中留低紀錄,所以不會影響信貸評分。但另一類硬性查詢(Hard inquiry)則正正相反,此類屬於申請信貸的查詢包括申請信用卡丶按揭貸款或私人貸款時,授權第三方(即銀行或財務機構)向環聯索取你個人信貸報告這種硬性查詢無論最後該筆貸款或信用卡是否獲批,都會被記入信貸報告中並保存長達兩年,所以如果在短時間內申請過多信用卡或貸款會引致經常地向環聯提出硬性查詢,間接製造並留下大量查TU的紀錄,有機會令銀行或財務機構懷疑你出現重大財務危機急需要錢週轉,以致借貸申請不獲批。

另一同樣重要又經常被忽視對信貸報告信貸評分造成負面影響的因素,就是過往公眾紀錄,如曾有民事訴訟經歷都會產生公眾紀錄,並顯示在個人信貸報告中,當中若有因為金錢糾而被民事起訴即使被告人敗訴後依照法官判決作出了賠償,此項公眾紀錄都會被記入環聯信貸報告中,在7年內都不能刪除,倘若公眾紀錄中有涉及到債務糾紛而被起訴,比如是借錢未還走數以致被財務機構民事訴訟,若日後再要申請貸款,銀行審批申請查TU發現時定必感到反感,認為貸款申請人缺乏誠信因而阻礙貸款批核。

2. 還款能力問題
銀行貸款機構量最怕壞帳走數有借無還,所以審批貸款過程中最重要是評核申請人還款能力,那麼信貸報告中還款紀錄便是最直接有效的參考準則,若有借錢走數貸款未還清丶拖欠卡數丶逾期還款債冚債,甚至只逾期一天找數,都會視作不良還款習慣被紀錄在內,直至還清欠款後5年才會被刪除,此外,亦需要時刻關注附屬卡的使用習慣因為會直接影響主卡持有人的信貸報告,倘若附屬卡持有人拖卡數逾期找卡數走數等都會記入主卡人信貨報告中帶來不良效果,例如:黎先生在婚後申請了附屬卡給太太,黎太又因一時大意忘記在最遲還款日前清還附屬卡卡數,隨即黎先生的信貸報告中立刻被記低此項負面紀錄,同時令信貸評級被調低。這些負面紀錄在日後銀行查TU時都會遂一被發現而且對欠佳理財習慣的貸款者印象大打折扣,導致拒絕貸款申請或直接影響貸款結果。面對類似問題可以轉投其他免TU財務公司私人貸款,縱使TU差借錢都可不受信貸背景束縛即時解決財困卡冚卡債養債等生活煩擾。


點樣可以將信貸評級洗底?

要成功獲取銀行或財務機構信任通過貸款審批,其中必然牽涉眾多考因素,不過最通用的參考指標能夠表現良好,的確可以更易批出貸款丶貸款利率還款年期會更優越,所以改善自己的信貸評分有著一定重要性,不防從以下幾方面開始做起遂步提升TU評級:


方案一:準時還款,避免只還min pay
上述都提及過還款紀錄對信貸評級差有重要影響力,一旦出現不良還款紀錄便會對信貸報告造成長達5年的污點,所以避免出現壞記録首先就要準時還款,不論信用卡卡數丶私人貸款丶按揭貸款等都不能逾期找數,一日都不能遲!香港大部分信用卡發卡機構都接受更改還款日期,如果工作忙碌較難記住每張信用卡的最遲繳費日,就可以嘗試更改找數日子,集中同一日繳費以免「大頭蝦」過期還款。

另外,堅持每月還 清全額欠款同樣重要,不少人都慣性只還min pay(最低還款額)令卡數越滾越大,因為信用卡利息是以複利計算會將本金和利息不斷累積,最終負債過重入不敷支,拖卡數走數卡冚卡就陸續浮現,又怎能保持良好還款紀錄呢?所以長遠而言卡數應積極地及早處理以免信貸評級越變越差。

方案二:不要只用現金消費,及早建立個人信貸紀錄
只有開始使用信用卡或有借貸紀錄才會正式展開個人信貸報告,如果只單一使用現金消費會令TU報告中空無一物,日後要向銀行或財務機構申請信用卡貸款按揭時,就沒有充足參考資料供銀行評核申請人借貸財務還款狀況,故此如果擁有一兩張信用卡並保持準時還款習慣,打造良好信貸紀錄都可以令信貸評分維持理想級別。而盡早建立信貸紀錄令保存資料越多,即代表信貸歷史越長,更具參考價值,所以生活上養成妥善使用信用卡消費習慣,就是有助提升TU評分最佳方法。

方案三:切忌短時間內申請大量貸款或信用卡
上文中都提過查TU可分為軟性查詢及硬性查詢,一切會紀錄在信貸報告中的硬性查詢都反映了個人對信貸服務的需求,所以每每申請信用卡或貸款時最好相隔三個月或以上時間,以免在一段時間內密集地授權第三方財務機向環聯提出大量硬性查詢,對信貸報告信貸評分構成負面影響。然而話雖如此也不必過份憂慮而克制自己不再申請新信用卡,因為合理地申請到新信用卡或貸款,即代表個人信貸總額度有所提升,相對信貸使用額被調低,只要控制未繳付的欠款佔總信貸額一半或以下,就可以憑著設立優良信貸帳戶營造更多正面參考資料提升信貸評分。

假如有需要申請私人貸款樓宇按揭貸款等,又想先格價尋找最優惠方案,其實都不必一次過向多間銀行或財務機構提出申請,可以先以個人名義向環聯索取信貸報告,再提交到心儀借貸公司,再收集貸款資料作比較,這樣可有效地以軟性查取代不必要的硬性查詢,避免影響TU評級。

方案四:定期查TU核對個人信貸報告資料
每位消費者都有權對個人信貸報告中存疑的部分向環聯提出修正或加入釋述並記入信貸報告中,好讓日後查閲你信貸報告的單位更清晰了解你信貸背景,所以每當需要貸款前理應自己提早查TU作好準備。不過有時面對緊急貸款需要就未必有充足時間提早查閲信貸報告,所以習慣定期向環聯檢視每月更新一次的信貸報告資料或登記TU提示服務,在每次信貸報告有活動時都可以第一時間收到短訊提醒,這些方法都有助監察並保持良好信貸評分。

相信閲透過以上資料都可以對TU有初步認識,明白TU評分在人生不同階段都扮演着重要角色,不過其實TU評分差借錢就無辨法?當然如果可以積極堅持改善信貸評分是最理想,但在緊急需要資金嚴重財困瀕臨破產邊沿欠債無力償還以致債冚債情況時,最有效方法必然是向兔TU免信貸報告財務公司私人貸款,只需簡易流程網上借錢就可省卻信貸背景審查時間快速批出貸款應付及時需要。





置業現金周轉 – DCSC二線清數專家
置業現金周轉 – DCSC二線清數專家

成就你的買樓置業大計 人生重要的事其一莫過於買樓,但當中的計畫步驟都不能錯,否則會增加額外的洗費,令自己大失預算。當決定好心儀的物業後,經紀都會為物業進行「查冊」,確認單位沒有訂契、業權爭議、維修令、兇宅等等一些會影響銀行審批按揭的問題。我們同時亦應該向銀行查詢初步估價,以確認自己所購買的樓價是否合理,假如賣家出價比銀行估價較為高,則會導致你未必能夠借足按揭額。銀行估價較賣家出價低,亦是大部份買家向業主「還價」的常見理由。有充足的準備,才能保障自己權益,令能夠順利進行下一步。 買樓首期白白無左? 由疫情影響至今,樓市亦不斷反反覆覆上上落落。不少投資者及新上車業主簽定臨時合約及支付訂金後,雖然過到供款壓力測試,但突然銀行來電估價不足或收入受影響,而買家手頭上預計的現金不足支付樓價的尾數差額。 在找不到新的擔保人去過壓力測試情況下,加上買樓開支繁多,買家有什麽方法度過難關? 我司因應如今市場上的變化,誠意向新業主推出置業首期現金周轉方案,為成功簽定臨時合約之買家,提供樓價與估價差額之貸款。只要客人能出示該樓宇合約(借款人必須為該物業名下之業主),無論因為疫情原因,經濟原因,估價不足原因等等都可以申請,讓客人繼續能順利完成該筆樓宇交易,不必因少少差額而失去大筆數十萬到數百萬元訂金,也不必因樓市下滑而被業主追究差價賠償。 買樓首期計算 假設客人購買一手全新物業,遂以約2,000萬元買入一個單位,首期需支付一半,即約1,000萬元,客人已支付10%樓價作為訂金,直至收樓後才付90%樓價尾數,即1800萬。 免揾新壓力測試擔保人麻煩 如果樓市估價出現下滑,新的估價只有1800萬元,但銀行只願意為該2000萬元物業批出900萬元貸款。如客人未能即時補回該100萬元樓價尾數,發展商或二手業主則會沒收數十萬至上百萬元訂金及樓宇佣金。 補差額時發現手上現金不足,不想損失訂金 ? 立即向我們查詢 優點 30分鐘批核到手 [...]

二線追數:被收數 – 每天在不安中 破產後仍然被收數 – DCSC二線清數專家
二線追數:被收數 – 每天在不安中 破產後仍然被收數 – DCSC二線清數專家

別以為申請破產後就甩身,二線財務,追數公司為保業績,都會用盡任何令債仔難堪的惡劣手法追數,日夜不斷地電話滋擾你或你的諮詢人,逼使客人盡快還款。盡快解決追數困擾,回復輕鬆人生,清數博士幫到你。 二線財務,收數公司的手法 被二線財務,追數公司收數,壓力像山般大。為了追討債務,收數公司利用一些令債仔難堪的惡劣手法追數,甚至找追數公司處理去追討被走數的貸款。 每天電話滋擾欠債人公司四十餘次(有些個案高達超過一百次) 用香口膠塞匙孔 寄出匿名信件並附有數張溪錢給欠債人及其鄰居 將空的油漆罐放在欠債人家門 把你的個人資料在住所,公司附近貼上街招 毀壞你的個人財物,如家門,店面,令你財務上有所損失 私人追數,追數公司收費更會加在債項上 想要一次過解決所有債務,不再還高息二線,不用為還錢不停跑數,即時減輕財務壓力,唔使再節衣縮食! 債務又多又亂自己計唔掂?我們可以幫到你!我們的專業團體不但能幫你減低供款壓力減少利息支出,將所有債務一筆清,讓你再無後顧之憂,不再生活在恐懼之中常常報警求助,重回無拘無束的輕鬆生活。​ 二線財務大額集中清數,助您生活轉變,遠離追債滋擾 好多人唔係供唔到,只係 供款期太短,手續費太貴,其實只要 [...]