免TU最強首選 | TU信貸評級洗底有辨法

真正,免TU貸款 #免tu免露面 #免tu正財 #免tu即批 #免tu免文件

免TU借錢真係好?

坊間有不少財務公司都會以免TU免文件借貸作招徠,嘗試吸引有周轉需要,又不想有關信貸紀錄顯示在信貸報告的客戶。TU,即TransUnion 環聯信貸,是香港暫時唯一消費者信貸資料的參考機構,記錄信貸人在銀行以及信貸機構的信貸資料。顧名思義,免TU貸款是指毋須查詢信貸報告的貸款,一般由免TU財務公司提供。

免TU貸款2021 | TU信貸評級洗底原來有辨法

TU信貸報告信貸評級跟每個香港人都有切身關係,可以影響很多人生重要決定比如是求職晉升丶買樓買車丶借錢結婚丶申請移民等,簡單至申請信用卡或申請按揭貸款丶私人貸款丶汽車貸款或小額貸款,都會參考個人TU信貸評級還款能力及消費理財習慣等資料,而借貸申請結果更取決於TU評級高低,所以認識TU對日常生活有一定好處,今次先為一眾初接觸TU的朋友從基本了解一下何謂TU及其相關資訊。

在香港要向財務機構或銀行借錢按揭貸款加按物業汽車貸款小額貸款等等,首要必須先獲得借貸機構或銀行信任,那麼他們如何可以得悉一個貸款申請人是否值得信賴及其準時還款能力呢?最直接方法是向環聯信貸有限公司查閲貸款申請者個人信貸評分報告,所以一旦信貸報告表現欠佳要成功借錢貸款的難度就越高。不過,要解除被TU的貸款申請,其實都可以從市面其他免查TU免入息証明私人貸款申請入手。

TU是什麼?

全港唯一及首間負責保管消費者信貸資料的機構就是環聯信貸有限公司(TransUnion,簡稱TU),TU會保存及管理已註冊的會員包括:銀行及財務機構公司 所提供的信貸資料及提供已被紀錄的消費者信貸報告信貸評分等資料。生活中我們經常間接接觸到查TU這項目,只要是申請信用卡丶私人貸款丶按揭貸款物業貸款等,申請過程中借貸機構便會向環聯查閲並參考信貸報告信貸評分,用以審查並判斷申請貸款人消費理財習慣的標準。

服務對象:

。期望周轉而 毋損信貸記錄 人士、
。想 改善信貸記錄 到大行上會人士、
TU/TE爆數 想延長供款人士、
。需要資金但 缺乏申請文件 人士、

批核金額:

。無抵押貸款|可高達 20萬
。清數|可高達月薪 12倍

貸款金額和利息

由於免TU借貸公司缺乏信貸報告上的資料,批核上會相對保守,不但貸款額度小,利息高,而且為了減低壞帳風險,還款期往往壓至3-6個月,務求儘快收回貸款本金,卻令客人每月還款壓力大大增加。

信貸紀錄

可能你想找免TU貸款的原因是因為不想你的借貸紀錄被信貸報告記錄下來,但其實對財務公司而言,有借貸紀錄的客戶不等於非理想客戶,有正常的供款中或已供滿的貸款戶口,對批核反而會有正面作用,因為供款紀錄能反映你的還款習慣是否正常。相反而言,如果在TU未能顯示你的信貸歷史,財務機構更難判斷客人的借貸規律,反而會降低批核機會。

資料安全性

由於要成為環聯信貸(TU)會員,財務公司必須通過一連串嚴格的審查,確保該公司財政穩健,有完善合理的貸款申請、審核和催收程序,更要有嚴謹的個人資料私隱政策,確保公司妥善處理客戶的申請資料。如果你希望確保你的申請資料被妥善處理,建議找正規的環聯信貸會員更為安心,以防範部份規管不當的免TU財務公司會將你的申請資料洩漏或轉移予第三方。

信貸評級

每個人由申請第一張信用卡或第一筆貸款開始,就已經展開了個人信貸報告並遂漸紀錄低所有信貸資料,根據以上資料環聯會再加以分析過濾及計算後便會得出一個信貸評分(Credit score),而信貸評分總共有10個級別,分別由最優異的A級至最差的J級組成。

信貸評級越好即反映個人信貸越穩健,準畤還款能力越高相對地壞帳走數拖欠還款機會越低,此類可信賴的貸款申請者一般較易受銀行或財務機構信任較易批貸款,相反,如果TU評分差人士要獲得銀行借貸機構通過審批就十分困難,即使成功申請所借出金額大多不似預期丶需負擔更高利率等欠佳借貸條件,以彌補貸款人欠穩健欠佳信心貸評級,有見及此,市場上專為TU i信貸評分差又想借錢週轉的朋友提供免TU財務公司私人貸款於網上借錢免TU免入息証明,省卻大量審批程序更短時間更易批貸款現金週轉。

信貸報告

由環聯提供的信貸報告中除了包含消費者的個人資料外,亦會顯示個人信貸紀錄,比如是相關的信貸公司資料丶過往信貸額度丶良好及不良還款紀錄等,而過往公眾紀錄包括所有已完成或未解決的金錢糾紛及民事訴訟,這些都會一一記入環聯信貸報告中。所以一切走數逾期還款卡數未清丶負債過重處於債務重組丶破產期或曾破產等不良信貸紀錄都被儲存入檔並影響日後的信貸評級。

人生路上往往存在不少變數,每當遇上突如其來開支或財務困難資金週轉不靈,很多時會尋求銀行財務機構借錢貸款渡過難關,坊間不少人都曾經歷過申請銀行私人貸款拒批或銀行借錢利息比其他人高等情況,令貸款申請並非百分百可以順利獲批符合預期貸款需求,而導致貸款人「食檸檬」原因甚多,要數當中最具影響力的兩大因素莫過於個人信貸報告問題及還款能力問題:

1. 信貸報告問題丶信貸評分問題
每當向銀行借錢申請私人貸款時,銀行都需要先審查貸款人以往的信貸紀錄,故此必定透過查TU判斷申請人是否有足夠還款能力,良好信貸紀錄信貸評分以獲取銀行信任。有時不恰當地查閲個人信貸報告是有機會令TU評分被拖低,那麼什麼時候查TU不會影響信貸評級呢?要避免這個問題必須先瞭解查TU可分為兩類包括軟性查詢及硬性查詢。

軟性查詢(soft inquiry)是指以個人身份自行查閲信貸報告及所有使用中的銀行或財務公司定期查閲信貸報告並用作提高信用額或配對合適優惠等,這些屬於其他信貸查詢的都是軟性查詢,並且無論查詢多少次,都不會在信貸報告中留低紀錄,所以不會影響信貸評分。但另一類硬性查詢(Hard inquiry)則正正相反,此類屬於申請信貸的查詢包括申請信用卡丶按揭貸款或私人貸款時,授權第三方(即銀行或財務機構)向環聯索取你個人信貸報告這種硬性查詢無論最後該筆貸款或信用卡是否獲批,都會被記入信貸報告中並保存長達兩年,所以如果在短時間內申請過多信用卡或貸款會引致經常地向環聯提出硬性查詢,間接製造並留下大量查TU的紀錄,有機會令銀行或財務機構懷疑你出現重大財務危機急需要錢週轉,以致借貸申請不獲批。

另一同樣重要又經常被忽視對信貸報告信貸評分造成負面影響的因素,就是過往公眾紀錄,如曾有民事訴訟經歷都會產生公眾紀錄,並顯示在個人信貸報告中,當中若有因為金錢糾而被民事起訴即使被告人敗訴後依照法官判決作出了賠償,此項公眾紀錄都會被記入環聯信貸報告中,在7年內都不能刪除,倘若公眾紀錄中有涉及到債務糾紛而被起訴,比如是借錢未還走數以致被財務機構民事訴訟,若日後再要申請貸款,銀行審批申請查TU發現時定必感到反感,認為貸款申請人缺乏誠信因而阻礙貸款批核。

2. 還款能力問題
銀行貸款機構量最怕壞帳走數有借無還,所以審批貸款過程中最重要是評核申請人還款能力,那麼信貸報告中還款紀錄便是最直接有效的參考準則,若有借錢走數貸款未還清丶拖欠卡數丶逾期還款債冚債,甚至只逾期一天找數,都會視作不良還款習慣被紀錄在內,直至還清欠款後5年才會被刪除,此外,亦需要時刻關注附屬卡的使用習慣因為會直接影響主卡持有人的信貸報告,倘若附屬卡持有人拖卡數逾期找卡數走數等都會記入主卡人信貨報告中帶來不良效果,例如:黎先生在婚後申請了附屬卡給太太,黎太又因一時大意忘記在最遲還款日前清還附屬卡卡數,隨即黎先生的信貸報告中立刻被記低此項負面紀錄,同時令信貸評級被調低。這些負面紀錄在日後銀行查TU時都會遂一被發現而且對欠佳理財習慣的貸款者印象大打折扣,導致拒絕貸款申請或直接影響貸款結果。面對類似問題可以轉投其他免TU財務公司私人貸款,縱使TU差借錢都可不受信貸背景束縛即時解決財困卡冚卡債養債等生活煩擾。

要成功獲取銀行或財務機構信任通過貸款審批,其中必然牽涉眾多考因素,不過最通用的參考指標能夠表現良好,的確可以更易批出貸款丶貸款利率還款年期會更優越,所以改善自己的信貸評分有著一定重要性,不防從以下幾方面開始做起遂步提升TU評級:


方案一:準時還款,避免只還min pay
上述都提及過還款紀錄對信貸評級差有重要影響力,一旦出現不良還款紀錄便會對信貸報告造成長達5年的污點,所以避免出現壞記録首先就要準時還款,不論信用卡卡數丶私人貸款丶按揭貸款等都不能逾期找數,一日都不能遲!香港大部分信用卡發卡機構都接受更改還款日期,如果工作忙碌較難記住每張信用卡的最遲繳費日,就可以嘗試更改找數日子,集中同一日繳費以免「大頭蝦」過期還款。

另外,堅持每月還 清全額欠款同樣重要,不少人都慣性只還min pay(最低還款額)令卡數越滾越大,因為信用卡利息是以複利計算會將本金和利息不斷累積,最終負債過重入不敷支,拖卡數走數卡冚卡就陸續浮現,又怎能保持良好還款紀錄呢?所以長遠而言卡數應積極地及早處理以免信貸評級越變越差。

方案二:不要只用現金消費,及早建立個人信貸紀錄
只有開始使用信用卡或有借貸紀錄才會正式展開個人信貸報告,如果只單一使用現金消費會令TU報告中空無一物,日後要向銀行或財務機構申請信用卡貸款按揭時,就沒有充足參考資料供銀行評核申請人借貸財務還款狀況,故此如果擁有一兩張信用卡並保持準時還款習慣,打造良好信貸紀錄都可以令信貸評分維持理想級別。而盡早建立信貸紀錄令保存資料越多,即代表信貸歷史越長,更具參考價值,所以生活上養成妥善使用信用卡消費習慣,就是有助提升TU評分最佳方法。

方案三:切忌短時間內申請大量貸款或信用卡
上文中都提過查TU可分為軟性查詢及硬性查詢,一切會紀錄在信貸報告中的硬性查詢都反映了個人對信貸服務的需求,所以每每申請信用卡或貸款時最好相隔三個月或以上時間,以免在一段時間內密集地授權第三方財務機向環聯提出大量硬性查詢,對信貸報告信貸評分構成負面影響。然而話雖如此也不必過份憂慮而克制自己不再申請新信用卡,因為合理地申請到新信用卡或貸款,即代表個人信貸總額度有所提升,相對信貸使用額被調低,只要控制未繳付的欠款佔總信貸額一半或以下,就可以憑著設立優良信貸帳戶營造更多正面參考資料提升信貸評分。

假如有需要申請私人貸款樓宇按揭貸款等,又想先格價尋找最優惠方案,其實都不必一次過向多間銀行或財務機構提出申請,可以先以個人名義向環聯索取信貸報告,再提交到心儀借貸公司,再收集貸款資料作比較,這樣可有效地以軟性查取代不必要的硬性查詢,避免影響TU評級。

方案四:定期查TU核對個人信貸報告資料
每位消費者都有權對個人信貸報告中存疑的部分向環聯提出修正或加入釋述並記入信貸報告中,好讓日後查閲你信貸報告的單位更清晰了解你信貸背景,所以每當需要貸款前理應自己提早查TU作好準備。不過有時面對緊急貸款需要就未必有充足時間提早查閲信貸報告,所以習慣定期向環聯檢視每月更新一次的信貸報告資料或登記TU提示服務,在每次信貸報告有活動時都可以第一時間收到短訊提醒,這些方法都有助監察並保持良好信貸評分。

相信閲透過以上資料都可以對TU有初步認識,明白TU評分在人生不同階段都扮演着重要角色,不過其實TU評分差借錢就無辨法?當然如果可以積極堅持改善信貸評分是最理想,但在緊急需要資金嚴重財困瀕臨破產邊沿欠債無力償還以致債冚債情況時,最有效方法必然是向兔TU免信貸報告財務公司私人貸款,只需簡易流程網上借錢就可省卻信貸背景審查時間快速批出貸款應付及時需要。

行動係最好既開始